Версия для слабовидящих
Написать письмо
ДАТЬ ИЛИ НЕ ДАТЬ: СКОРИНГ-ОЦЕНКА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
- Подробности
- Опубликовано: 08.11.2022 14:09
- Просмотров: 163
В последнее особое внимание уделяется анализу кредитоспособности физического лица при помощи скоринговой системы, при помощи которой как банки, так и крупные микрофинансовые организации (МФО) имеют возможность дать оценку в баллах, на сколько добросовестно человек будет выплачивать кредит.
То есть, в основе такого прогноза заложен математический расчет и статистика, в итоге платежеспособность потенциального заемщика оценивает компьютерный алгоритм.
Где банк и МФО получает необходимую информацию?
- Кредитная история потенциального заемщика – это ключевой инструмент. Кредитор посмотрит, сколько кредитов было или сколько есть не погашенных займов на данный момент, имеется ли задолженность/просрочки, получал ли человек отказы, как часто и почему? То есть, чем больше информации получит банк или МФО, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях.
- Анкета заемщика – содержание во всех банках и МФО примерно одинаковое. Однако, интерпретация данных может отличаться. Например, во всех анкетах есть графа «пол». Вы знали, что у каждого банка есть своя статистическая информация выплат кредита по половому признаку? Однако, нет единой точки зрения, кто является более надежным заемщиком – женщина или мужчина.
Заполнив графу «адрес», система определит, в каком регионе человек проживает. Соответственно, люди, проживающие в более престижных районах, предположительно, лучше справятся с выплатами по кредиту.
При заполнении графы «возраст», система занесет заемщика либо в зеленую зону (большинство людей, но, предпочтительнее возраст с 25 до 60 лет), либо в красную (студенты и пенсионеры).
Оценивая графу «семейное положение», система – «холостых» (не состоящих в браке) отнесет к более недисциплинированным, ну и наоборот.
Средний доход – чем выше показатель, тем выше скоринговый балл.
- Собственная информация банка. Например, Вы решили взять кредит в банке, где у Вас есть вклад или Вы получаете через этот банк заработную плату. У данного банка есть возможность отследить куда тратятся деньги и какие суммы расходуются, вплоть до модели телефона потенциального заемщика.
- Государственные базы данных. Банки и МФО используют такие базы для перепроверки полученных данных. Например, в МВД – достоверность паспортных данных, наличие судимости, автомобиля; в ФНС – имеющиеся долги по налогам; в пенсионном фонде – доходы.
Необходимо знать, что без согласия заемщика, кредитор не имеет право запрашивать данного рода сведения, однако, в этом случае риск отказа в кредите вырастет в разы.
- Неочевидные источники.
Социальные сети. Сегодня авторитет этих данных очень мал. Это является лишь дополнительным элементом при оценке. Но, может насторожить - агрессивные фото, подписки на группы, занимающиеся незаконной деятельностью, ну или выяснится, что Вы занимаетесь экстремальным видом спорта. В этом случае, банк или МФО может снизить скоринговый балл.
Мобильный оператор. Оператор тоже присваивает скоринговый балл и банк/МФО могут его запросить, так как мобильные операторы знают, как мы проводим время в сети и сколько тратим денег.
Сегодня можно самостоятельно узнать свой скоринговый балл.
Аналогом скорингового бала, на сегодняшний день, является Персональный кредитный рейтинг, доступ к которому предоставляется совершенно бесплатно и без ограничений по количеству раз использования. Итак, если у вас есть регистрация (личный кабинет) на сайте НБКИ, то вся процедура оценки займет пару минут. Однако, зарегистрировать личный кабинет тоже очень просто и не отнимает много времени при наличии подтвержденного аккаунта на портале «Госуслуги».
Воблая И.Н., доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент»,
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Новороссийский филиал, Россия
Марцева Т.Г., доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент»,
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Новороссийский филиал