ДАТЬ ИЛИ НЕ ДАТЬ: СКОРИНГ-ОЦЕНКА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

info 4В последнее особое внимание уделяется анализу кредитоспособности физического лица при помощи скоринговой системы, при помощи которой как банки, так и крупные микрофинансовые организации (МФО) имеют возможность дать оценку в баллах, на сколько добросовестно человек будет выплачивать кредит.

То есть, в основе такого прогноза заложен математический расчет и статистика, в итоге платежеспособность потенциального заемщика оценивает компьютерный алгоритм.

Где банк и МФО получает необходимую информацию?

  • Кредитная история потенциального заемщика – это ключевой инструмент. Кредитор посмотрит, сколько кредитов было или сколько есть не погашенных займов на данный момент, имеется ли задолженность/просрочки, получал ли человек отказы, как часто и почему? То есть, чем больше информации получит банк или МФО, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях.
  • Анкета заемщика – содержание во всех банках и МФО примерно одинаковое. Однако, интерпретация данных может отличаться. Например, во всех анкетах есть графа «пол». Вы знали, что у каждого банка есть своя статистическая информация выплат кредита по половому признаку? Однако, нет единой точки зрения, кто является более надежным заемщиком – женщина или мужчина.

Заполнив графу «адрес», система определит, в каком регионе человек проживает. Соответственно, люди, проживающие в более престижных районах, предположительно, лучше справятся с выплатами по кредиту.

При заполнении графы «возраст», система занесет заемщика либо в зеленую зону (большинство людей, но, предпочтительнее возраст с 25 до 60 лет), либо в красную (студенты и пенсионеры).

Оценивая графу «семейное положение», система – «холостых» (не состоящих в браке) отнесет к более недисциплинированным, ну и наоборот.

Трудовой стаж, профессия – все это так же учитывается. Например, по оценке Национальной ассоциации коллекторских агентств, чаще всего просрочка при выплате кредитов приходится на водителей (9%), продавцов (8,5%) и рабочих (6%).

Средний доход – чем выше показатель, тем выше скоринговый балл.

  • Собственная информация банка. Например, Вы решили взять кредит в банке, где у Вас есть вклад или Вы получаете через этот банк заработную плату. У данного банка есть возможность отследить куда тратятся деньги и какие суммы расходуются, вплоть до модели телефона потенциального заемщика.
  • Государственные базы данных. Банки и МФО используют такие базы для перепроверки полученных данных. Например, в МВД – достоверность паспортных данных, наличие судимости, автомобиля; в ФНС – имеющиеся долги по налогам; в пенсионном фонде – доходы.

Необходимо знать, что без согласия заемщика, кредитор не имеет право запрашивать данного рода сведения, однако, в этом случае риск отказа в кредите вырастет в разы.

  • Неочевидные источники.

Социальные сети. Сегодня авторитет этих данных очень мал. Это является лишь дополнительным элементом при оценке. Но, может насторожить -  агрессивные фото, подписки на группы, занимающиеся незаконной деятельностью, ну или выяснится, что Вы занимаетесь экстремальным видом спорта. В этом случае, банк или МФО может снизить скоринговый балл.

Мобильный оператор. Оператор тоже присваивает скоринговый балл и банк/МФО могут его запросить, так как мобильные операторы знают, как мы проводим время в сети и сколько тратим денег.

Сегодня можно самостоятельно узнать свой скоринговый балл.

Аналогом скорингового бала, на сегодняшний день, является Персональный кредитный рейтинг, доступ к которому предоставляется совершенно бесплатно и без ограничений по количеству раз использования. Итак, если у вас есть регистрация (личный кабинет) на сайте НБКИ, то вся процедура оценки займет пару минут. Однако, зарегистрировать личный кабинет тоже очень просто и не отнимает много времени при наличии подтвержденного аккаунта на портале «Госуслуги».

Воблая И.Н., доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент»,

ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Новороссийский филиал, Россия

Марцева Т.Г., доцент кафедры «Экономика, финансы и менеджмент»,

ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Новороссийский филиал